Wie vollzieht man die Erledigung einer Bankanweisung über ein Online-Konto?

Der Zahlungsverkehr ist elementar im Alltag. Die Miete, Versicherungsbeiträge und die Begleichung von Rechnungen fallen in regelmäßigen Abständen an. Sie müssen über Überweisungen, Daueraufträge, Einzugsermächtigungen und Abbuchungsaufträge bedient werden.

Überweisungen und Daueraufträge erfordern ein aktives Handeln eines Kunden. Für das Online-Konto haben sich dazu verschiedene Verfahren etabliert, die eine weitreichende Sicherheit garantieren sollen. Das so genannte PIN-TAN-Verfahren kommt in Deutschland bei den meisten Direktbanken zum Einsatz. Daneben besteht der HBCI-Standard.
Im Rahmen des PIN-TAN-Verfahrens wählen sich Kunden in ihr Online-Konto ein. Dort geben sie ihre Zahlungsanweisungen ein. Am Ende werden sie nach einer Trans-Aktions-Nummer (TAN) gefragt. Diese aus mehreren Zahlen bestehende Folge müssen sie korrekt eingeben. Wird sie falsch eingetippt, wird der Zahlungsauftrag abgebrochen. Die TAN stammt entweder von einer Liste oder wird per SMS an ein registriertes Handy zugestellt. Alternativ dazu bieten Banken auch spezielle TAN-Generatoren an.
Seltener ist in Deutschland der HBCI-Standard im Einsatz. Die Abkürzung HBCI steht für Home Banking Computer Interface. Dieses System gilt als sicherer bei der Erledigung von Bankanweisungen. Das geht darauf zurück, dass eine spezielle Zusatz-Hardware in Form einer Chipkarte mit Lesegerät verwendet werden muss. Die Daten werden über das Zusatzmodul verschlüsselt, versendet und erst im Rechnerzentrum des Bankinstituts wieder entschlüsselt. Geringe einmalige Anschaffungskosten fallen für die Hardware an.
Bankanweisungen einer Direktbank zuzustellen, ist nicht immer einfach. Man ist auf das Internet- und Telefonbanking beschränkt. Gerade komplexe Fälle lassen sich meist einfach in einer örtlichen Filiale erledigen. Seltene oder nicht anders händelbare Anweisungen müssen daher schriftlich an die Bank gesandt werden. Ein Scheck kann beispielsweise nicht über den persönlichen Online-Bereich eingereicht werden. Er muss der Direktbank postalisch zugestellt werden, wodurch die Gutschrift einige Geschäftstage in Anspruch nimmt.